Je suis une passionnée des chiffres, alors lorsque quelqu’un me demande ce qu’est la finance je pourrais élaborer pendant plusieurs heures! Pour faire simple, la finance c’est la valeur de l’argent dans le temps. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération : l’inflation, le rendement, l’environnement économique et politique et j’en passe.
Nous voulons tous faire fructifier notre argent au fil du temps, pas vrai? Pour ce faire, certains utilisent des placements. Il existe plusieurs types de véhicules de placement et par véhicule de placement on entend investir une somme d’argent afin de générer un rendement—faire de l’argent avec son argent. Les placements les plus courants sont les Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CÉLI), le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) et le Régime Enregistré d’Épargne-Études (REEE). Que faire afin de déterminer lequel est le plus approprié pour nous? Premièrement, prenez rendez-vous avec un spécialiste des finances personnelles comme un conseiller en sécurité financière ou un représentant en épargne collective. Deuxièmement, déterminez vos besoins : l’argent que vous voulez placer servira à quoi et/ou à qui? Dans combien de temps pensez-vous retirer cette somme? Combien êtes-vous prêts à investir? Bref, il faut s’attendre à ce que le professionnel que vous allez rencontrer vous pose ce type de questions.
Le CÉLI
Toute personne de 18 ans et plus peut cotiser à un CÉLI. D’ailleurs, tous les rendements sont à l’abri de l’impôt et il n’y a pas de limite d’âge pour y cotiser. Les retraits que vous effectuerez de ce véhicule de placement sont, tel que le nom l’indique, libre d’impôt. Généralement, le CÉLI est plus flexible que le REER.
Le REER
Contrairement au CÉLI, il n’y a pas d’âge minimum pour cotiser à un REER. Il faut tout simplement avoir un revenu gagné. Les cotisations qui y sont faites permettent de diminuer son revenu imposable et ainsi bénéficier d’une économie d’impôt. Tant et aussi longtemps que les cotisations demeurent dans ce type de placement, les rendements sont à l’abri de l’impôt. Toutefois, le REER devra être converti en revenu de retraite au plus tard le 31 décembre de vos 71 ans. Dans certains cas d’exception, un retrait d’un REER n’entraîne pas d’imposition. Pour les connaître je vous invite à lire mon article à ce sujet : Ma retraite: trop tôt pour y penser?
Le REEE
Selon moi, le REEE est un véhicule de placement tout à fait génial! Effectivement, le Régime Enregistré d’Épargne-Études permet à tous parents de faire des économies pour les études postsecondaires de leurs enfants. En plus, selon votre revenu familial, vous pourrez recevoir jusqu’à 30% de vos cotisations en subventions du gouvernement.
Alors quel est le meilleur type de placement?
Un véhicule de placement n’est pas meilleur qu’un autre puisque tout dépend de vos objectifs de placements, de votre horizon de placement et de votre tolérance aux risques. La meilleure façon de déterminer quel placement vous conviendrait le plus est de rencontrer un professionnel. Il vous expliquera d’ailleurs qu’il y a des limites de cotisations pour les trois types de placement cités ci-haut, il démystifiera les différentes règles fiscales entre un compte enregistré et non enregistré, calculera vos économies d’impôts si vous investissez dans un REER et vous guidera vers le fonds ou le portefeuille qui vous conviendra le mieux.
